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Why Hire a Claims Adjuster To Work for You?

Wed, 21 Oct 2026 14:48:14 GMT

On top of being shaken by the events, you are the one who bears the burden of proving your loss. It is therefore in your interest to know the provisions of your insurance contract well in order to protect your rights throughout the process.

Did you know that every policyholder is responsible for presenting and justifying their insurance claim?

Do It Yourself or Hire a Claims Adjuster Working for the Insured?

Do you think you know the provisions of your insurance contract well enough to be able to defend each of its clauses?
Do you trust your insurer to determine on its own the amount of compensation you will be entitled to?
Do you feel able to defend yourself in the event of a disagreement with your insurer?
Do you have the time and energy to handle all the steps surrounding your insurance claim on your own (building damage estimate, personal property inventory, preparation of living expense and new replacement value claims)?

1. Your Adjuster Negotiates Better Compensation for You While Relieving You of Responsibility for Your Loss

The claims adjuster knows the particulars of your insurance coverage and the legal provisions, and has the tools to prepare complete claim documents. This allows you to get the most out of the clauses in your insurance contract.

“Thanks to his availability, patience, and skills, we came to a very advantageous settlement for me.” | Nadine DuSablon, Saint-Alban [Translated from French]

2. Your Adjuster Saves You Time and Energy

Finding the time needed to do the research and present all the evidence required by your insurer can prove difficult when you are already busy with work and family life. Hiring a claims adjuster makes it easier to get back to normal life.

With several years of experience in the field, your adjuster is there to answer your questions and help you make the right choices, explaining the world of insurance to you objectively and impartially. They also become the key person your insurer can communicate with.

3. Your Adjuster Becomes Your Single Point of Contact

From your very first meeting, the Roy, Morissette & Associés adjuster breaks down your insurance contract clause by clause and clearly explains its ins and outs. You will therefore be better equipped to understand the compensation you could be entitled to, with no obligation on your part.

4. Your Adjuster Helps You Better Understand Your Insurance Contract

5. Your Adjuster Helps You Better Understand the Post-Loss Claims Process

At your first appointment, your adjuster explains the different steps that will lead to the filing of your insurance claim, as well as those that will lead to your compensation. You will therefore have a clearer picture of the steps ahead and how long they may take.

Well versed in the rules that apply to both the insured and the insurer, your claims adjuster informs you of your rights and obligations, which helps you avoid common mistakes made by individuals who try to settle their file themselves.

6. Your Adjuster Helps You Avoid Mistakes That Could Complicate Your Settlement

7. Your Adjuster Takes Charge of Every Step of Your Claim

You entrust them with your file, and you benefit from their expertise. Your adjuster handles all the steps and paperwork surrounding your claim (building estimate, contents claim, and living expenses). Their experience in the field allows them to negotiate effectively with your insurer.

8. Your Adjuster Personalizes Their Approach and Remains Available Throughout the Process

Your claims adjuster knows you. They build a relationship of trust with you and are aware of your expectations regarding the settlement of your file. The follow-up they offer you is therefore personalized and tailored. At every step, your adjuster is committed to keeping you informed of your file's progress.

9. Your Adjuster Puts a Whole Team in Place Around You

When you choose the services of Roy, Morissette & Associés, you have by your side an adjuster responsible for the progress of your file, a building estimator specializing in post-loss work, a contents appraisal team, and a person responsible for administering your file. This team is dedicated to the smooth handling of your file and to optimizing your compensation.

When Should You Hire Roy, Morissette & Associés?

The best time? As soon as possible.

Some reasons why people affected by a loss hire a claims adjuster:

Your insurance company's requirements will take up a considerable amount of your time
Properly preparing the various claims requires specific skills
The damage is considerable (more than $200,000)
You fear that a settlement will be imposed on you too quickly
The settlement proposed by your insurer does not seem adequate given your coverage
Your insurer wants to impose its choice of contractor or suppliers on you
You do not wish to rebuild

Have a question about your file?

Let's talk about it.

4 Questions To Ask Yourself To Make an Informed Choice

9 Reasons To Choose Roy, Morissette et Associés

When contacted early, your adjuster takes charge of your loss and helps you avoid missteps.

Roy, Morissette & Associés prepares and negotiates all claims for you, defending your interests and taking into account your reality, as well as your short-, medium-, and long-term objectives.

A major loss is a difficult ordeal. Going through it with a partner who guides and supports us takes an enormous weight off your shoulders.

Understanding Your Insurance Contract

Wed, 21 Oct 2026 14:48:14 GMT

Before filling out your notice of loss, do you fully understand the subtleties of the coverages, clauses, and exclusions in your insurance contract?

The building refers to any structure intended to shelter people, animals, or things. Outbuildings are the smaller buildings listed on your insurance contract, such as a detached garage or a shed. Your insurer's obligation is to put you back in a building that is in the same condition as before the loss.

You want your loss settled quickly.

We understand, but quickly proceeding with the demolition and reconstruction of your property is not recommended. The most logical approach is to take the necessary steps to reach a settlement agreement with your insurer before demolishing and rebuilding, so that all evidence of your loss is preserved until a settlement is obtained in your favour.

You don't want to rebuild your home?

This is indeed an alternative solution. To do so, the applicable depreciation rates must be determined to establish the actual cash value of your building. These rates are calculated based on the wear of your home's materials and their normal lifespan. Some insurers include coverages in their contracts that allow you to obtain compensation without having to rebuild your home.

Have a question about your own contract?

Let's schedule a meeting.

Building and Outbuildings Claim

Like most people, you may never have read your insurance contract in its entirety. You understand the broad strokes, of course, but in insurance, you often have to read between the lines.

We offer to review your insurance policy and your coverage with you in order to advise you on the best strategies to adopt for filling out your notice of loss and obtaining optimal compensation.

Our goal: to inform you about the world of insurance, the strategies to adopt, and the mistakes to avoid. The first meeting is free, confidential, and with no obligation on your part.

First, the value of your loss must be established, meaning the extent of the damage, the quality of the replacement materials, and the hours required for restoration by a skilled tradesperson. These precautions help avoid surprises, such as incurring costs higher than the amounts received, which would put you in a financial deficit.

It is important to evaluate the options available to you in order to make an informed decision you won't regret.

Personal Property Claim

Personal property refers to the unattached items that were in your home. This includes all furniture, clothing, food, electronic devices, and much more. Your insurer's task is to replace or clean all the property that was damaged or lost during your loss.

You are required to prove your loss by producing an exhaustive list of your property or by verifying the lists provided by everyone involved in your file. This step is long and laborious; let our team help you.

In the event of partial damage to a set of personal property, your insurer is entitled to reimburse you for the replacement of only part of your set.

For example, if only two chairs from your kitchen set cannot be salvaged, the insurer could decide to compensate for those two chairs only, even if your kitchen set is no longer sold on the market. The insurer also reserves the right to pay the lesser of a repair or a replacement, for buildings as well as contents.

What Is a Claims Adjuster?

Wed, 21 Oct 2026 14:48:14 GMT

The insurance field is genuinely useful for policyholders' peace of mind, but it can prove complex. To come out well during a claim, you need to understand how it works.

Your insurer is the party with whom you have a contract covering your property in the event of a loss. When your loss occurred, you contacted it so that it would meet its obligation to compensate you. Its role is to determine the cause of the loss and its consequences, ensure follow-up on your file, and compensate you according to its contractual commitments.

Have a question about your situation?

Get a free and confidential informational meeting.

Insurer

However, your interests and your insurer's are not always the same: it has an obligation to restore your property to the same condition as before the loss, but like any business, it must also manage its costs. It is therefore not always best placed to determine the amount of your reimbursements on its own, since it is the one that will have to pay for them.

After your loss, your insurance company calls on a claims adjuster to verify whether the loss is covered and to determine the amounts your insurer will have to pay to settle your claim file. Did you know that a claims adjuster cannot defend the interests of the insurer and those of the insured at the same time?

The insurer's claims adjuster directs the work of several stakeholders:

Construction contractors
Post-loss cleaners
Building estimators
Contents specialists

Just like the insurer's claims adjuster, the one working for policyholders also works in close collaboration with several stakeholders:

Construction contractors
Post-loss cleaners
Building estimators
Contents specialists

Claims Adjuster Working for People Affected by a Loss

Remember that the claims adjuster hired by your insurer continues to work for your insurer.

A claims adjuster working for people affected by a loss, also known as a public adjuster, is someone objective with respect to the insurance market who negotiates in your favour to optimize your insurance claim and protect your interests.

This type of adjuster takes charge of your entire insurance claim, ensuring that every clause of your contract is followed to the letter.

Entrusting the settlement of your claim to Roy, Morissette et Associés gives you added peace of mind, knowing that someone is taking care of asserting your interests on your behalf.

Claims Processing Times: What To Expect?

Wed, 21 Oct 2026 14:48:14 GMT

In recent years, we have observed in Quebec that natural disasters and other major losses seem to be becoming more and more frequent; it is not uncommon to see insurance companies overwhelmed by a high volume of claims.

Processing times can vary considerably depending on the complexity of the loss, the type of insurance policy, and the responsiveness of the parties involved. As a general rule, small claims can be settled in a few days, while more complex cases can take several months. For major losses, the average time between the opening and closing of the file is 6 months to 1 year.

Claims processing times can vary.

Let's talk about it.

Understanding Standard Timelines

The law governs these timelines: insurers must act within a reasonable time, generally 60 days after receiving the complete claim, to issue a payment or a decision.

When your home or business is affected by a major fire, you must make sure to properly document the losses and claim what you are owed. Gathering all the information required to file your claim can take several months. The efficiency of the various stakeholders and their response times will have a significant impact on the time required to settle your file.

To avoid delays and speed up the settlement of your claim, it is essential that you keep control of your file.

These intense periods can sometimes delay the claims processing, leaving people affected by a loss in a situation of prolonged uncertainty and stress. Even in these times of crisis, expectations of insurers remain high: people affected by a loss have the right to expect fast, fair, and efficient service.

That said , faced with a reality where resources are sometimes limited and demand exceptionally high, how can people affected by a loss navigate this process effectively?

And above all , what additional assistance is available to ensure that their rights are not only respected, but actively defended?

This article explores these questions and suggests ways to understand and improve the claim settlement experience.

First and foremost , know that every claim file and every insurance contract is different.

Your situation may therefore require more time for analysis and processing. The reverse is also true: some files can be settled quickly if all the right conditions are met. We recommend that you contact us to better understand your situation.

How To Speed Up the Process

If you feel you don't have the time or energy to handle preparing your claim and coordinating the stakeholders in your file, consult us.

In addition to preparing and negotiating your claims, our role is also to relieve you of your responsibilities by ensuring rigorous and proactive follow-up on each step of your claim settlement.

Here are some practical tips:

1. Complete Documentation

From the start, provide all the documents needed to support your claim: police reports, photographs of the premises before and after the damage, invoices for recent work, detailed inventories of damaged property, and any other relevant report.

2. Responsiveness

Respond quickly to all requests for additional information from the stakeholders in your file. A lack of responsiveness can cause unnecessary delays.

3. Clear Communication

Maintain open and regular communication with your insurer. Ask for periodic updates on the progress of your file. Make sure your requests and the information you provide are clearly understood by sending emails summarizing your calls.

The value of the people working for you is priceless. Be open to the ideas and suggestions of people you trust. You may be experiencing a loss for the first time in your life, and the weight of the decisions should not rest on you alone.

4. Surround Yourself With People Who Work in Your Interest

In conclusion:

Have a question about your file?

Major loss files last 6 months to 1 year on average. Your priority, from the very first hours, should be to stabilize the situation by ensuring the safety of the premises and the people around you. After that, keep in mind that your involvement has a significant impact on the processing time of your claims.

Document your file, respond quickly, communicate clearly, and surround yourself with professionals you trust to help you make the best decisions, in your interest and that of your family.

Support Guide for People Affected by a Loss: Managing Personal Property

Wed, 21 Oct 2026 14:48:14 GMT

Most of the time, to benefit from new replacement value, you must replace the property damaged in the loss.

Let's talk about it.

Rebuilding Your World One Item at a Time

It is essential to follow certain steps and submit the necessary documents to your insurer to avoid making mistakes.

A loss is not just a material loss; it is an ordeal that turns life upside down.

At Roy, Morissette & Associés , we understand the impact of such an event. That is why we offer you this guide, not only to navigate the complexities of insurance claims, but to help you get back your belongings and your daily life.

First and foremost , know that every insurance contract is different. You may have better coverage than you think, and the reverse is also possible.

We cover the concepts of new replacement value and actual cash value, and explain how to take advantage of the various settlement terms common to home insurance contracts in Quebec.

Step 1 : Property Inventory

Practical Tips

Have a question about your personal property claim?

Managing personal property after a loss can seem complex, but by following these steps and staying well organized, you can maximize your chances of receiving adequate compensation. Remember that it is up to you to file your claim, with your insurer then exercising its right to verify the items and values claimed.

Understanding Settlement Terms

After reading this guide , you should better understand the process of managing your personal property claim (often called contents) following a loss.

We recommend that you contact us to be certain.

New replacement value : corresponds to the cost of replacing an item with a new item of the same kind and quality. If you need to replace a damaged or destroyed item, new replacement value allows you to replace it with an equivalent new item.

Actual cash value : the real value of your item at the time of the loss. This value takes into account the replacement cost, from which depreciation due to wear, the item's age, and its normal lifespan is deducted. It is usually lower than the new replacement value.

How To Claim New Replacement Value

Caution : sometimes, actual cash value could be more advantageous than new replacement value. Depending on your contract, you may not have to follow all the steps below. Consult us to find out if this applies to you.

List all the property damaged or destroyed in the loss. Be as specific as possible: detailed descriptions, brands, models, serial numbers if available. Photograph the damaged property to provide visual proof of its condition after the loss.

Estimate the new replacement value of each item by consulting catalogues, online retail sites, or contacting suppliers for replacement quotes. Calculate the actual cash value by taking depreciation into account.

Step 2: Value Estimates

This step is crucial, because several objective and subjective factors are difficult to assess. The help of a claims adjuster or an appraiser is recommended.

Step 3: Submitting the Claim at Actual Cash Value

Fill out a claim form containing your inventory, the replacement values, the age and place of purchase of the property, and the applicable depreciation. Provide the supporting evidence gathered (before/after photos, original invoices, replacement quotes).

Negotiate the replacement value and depreciation with the claims adjuster and the appraiser representing your insurer, then request payment of the actual cash value.

Keep all invoices and receipts related to these purchases: they are crucial to justify the value of the replacement property and obtain reimbursement at new replacement value.

Step 4: Purchasing Replacement Property

Purchase replacement property equivalent in kind and quality to the damaged or destroyed property, while respecting the replacement values agreed upon with your insurer; this is the highest amount you will be granted for each replaced item.

Submit the repurchase invoices to your insurer, including all relevant information (supplier, item description, price, purchase date, item number on your list of losses).

Step 5: Submitting Repurchase Invoices

Step 6: Claim Follow-Up

Stay in regular contact with your insurer to make sure your file is progressing and ask for updates periodically. Article 2473 of the Civil Code of Québec states that the insurer is required to pay the indemnity within 60 days of receiving the notice of loss or, if it requested them, the relevant information and supporting documents.

Respond to any additional request for documents or information from your insurer.

In conclusion:

Document everything : keep track of all communications with your insurer and note the details of conversations.

Be organized : file all documents and invoices in a specific folder to make managing your claim easier.

Consult a Roy, Morissette & Associés claims adjuster if you have any doubts or questions. Our dedicated team handles every step of the process, from inventory to final settlement, including documentation, appraisal, and negotiation.

What Will Happen After a Loss?

Wed, 21 Oct 2026 14:47:55 GMT

The goal of anyone affected by a loss : to be back in the same situation as before the loss.

Your insurer has an obligation to compensate you, but not at any price. You also have obligations to meet under the law, including proving your loss by submitting a claim. Your interests and your insurer's are not always aligned: it also wants the file settled quickly, but it is essential that an agreement be reached before starting any work to avoid unforeseen issues.

Timeline of Post-Loss Steps

Your insurance contract contains several coverages for which a claim must be filed:

Additional living expenses
The building and its outbuildings
Personal property

This path illustrates a typical residential post-loss file, handled by a firm of claims adjusters while respecting the insured's obligations:

Living Expenses

Step 1 : Building | Secure the Premises

Timing : Month 1

Details : You must take the necessary measures to prevent the damage from getting worse (security, boarding up, heating in cold weather). In the event of negligence, subsequent damage might not be covered. This step is often entrusted to a contractor by the insurer or the fire department on the same day.

Duration : 1 day | Difficulty : 1 out of 5

Details : If the residence is no longer habitable, relocation is required for the duration of the settlement (hotel, rental, or staying with a relative on a daily compensation basis). The period generally ranges from 4 to 6 months.

Duration : 3 to 6 months | Difficulty : 2 out of 5

Step 2 : Temporary Relocation

Timing : Month 1

Timing : Month 6

Duration : 1 month | Difficulty : 3 out of 5

Step 3 : Preparing the Additional Living Expenses Claim

Details : Covers only the excess expenses caused by the loss (cell phone, travel, electricity/heating during reconstruction, etc.). You must provide supporting documents and deduct the ordinary expenses that were interrupted.

Preparation : building the file with invoices and proof of costs incurred.
Negociation : the insurer's adjuster analyzes the admissibility of each section claimed.

Details : Complete assessment of the areas and materials required for like-for-like reconstruction. Comparing this estimate with the insurer's makes it possible to identify discrepancies in quantities, materials, and hourly rates.

Timing : Month 1

Step 1 : Survey of Components and Extent of Damage

Duration : 1 month | Difficulty : 5 out of 5

Building and Outbuildings

Details : Application of the contract clauses to maximize compensation (depreciation applicable if not rebuilding). A firm agreement must be reached before reconstruction work begins.

Step 2 : Negotiation and Settlement

Timing : Month 2

Duration : 2 weeks | Difficulty : 5 out of 5

Timing : Month 2

Details : The insurer grants a reasonable period to rebuild or buy back a property. The agreed period also marks the end of coverage for living expenses.

Step 3 : Reconstruction or Permanent Relocation

Duration : 3 months | Difficulty : 2 out of 5

Details : Final inspection by an estimator for the insurer to release the balance of the new replacement value upon demonstration of actual expenses.

Step 4 : Work Compliance Inspection

Duration : 2 weeks | Difficulty : 3 out of 5

Timing : Month 6

Personal Property

Step 1 : Interim Payment or Advance Request

Timing : Month 1

Details : Obtaining a financial advance to purchase basic necessities.

Duration : 1 week | Difficulty : 1 out of 5

Step 2 : Inventory of Damaged Property

Timing : Month 1

Details : Rigorous survey with photos of each lost or damaged item (detail each object separately). Get the insurer's approval before throwing anything away.

Duration : 1 week | Difficulty : 5 out of 5

Duration : 2 weeks | Difficulty : 2 out of 5

Details : Entry into a spreadsheet (e.g., Excel) sorted alphabetically or by room to eliminate duplicates and facilitate analysis.

Step 3 : Digital Transcription of the Inventory

Timing : Month 1

Details : Research of the current new replacement cost (taxes included) for each item. False statements invalidate the claim.

Timing : Month 1

Duration : 8 weeks | Difficulty : 5 out of 5

Step 4 : Research of Prices or Equivalent Items

Details : Follow-up on unsalvageable property entrusted to restoration specialists (cleaning, electronics, cabinetmaking).

Duration : 1 week | Difficulty : 2 out of 5

Step 5 : Loss Lists From Cleaners and Suppliers

Timing : Month 3

Details : Collection of original invoices, quotes, and proof of ownership for high-value items.

Step 6 : Quotes for High-Value Property

Timing : Month 3

Duration : 1 week | Difficulty : 2 out of 5

Duration : 1 week | Difficulty : 4 out of 5

Step 7 : Calculation of Applicable Depreciation

Details : Item-by-item calculation of the actual cash value (depreciated value), required if the property is not immediately replaced new with invoices.

Timing : Month 4

Details : Reconciliation of calculations between the parties, or negotiation of a global lump-sum settlement to avoid later submission of purchase invoices.

Duration : 2 weeks | Difficulty : 5 out of 5

Step 8 : Contents Settlement Negotiation

Duration : 4 weeks | Difficulty : 3 out of 5

Details : Inspection of reconditioned or cleaned property and claim for the balance of the new replacement value (difference between the initial amount paid and the actual repurchase cost).

Step 9 : Verification on Return and New Replacement Value

Timing : Month 6

When Should You Hire a Claims Adjuster To Work for You?

The best time: as soon as possible.

Common reasons for hiring a claims adjuster:

Insurer's requirements are too time-consuming
Technical complexity of preparing the claims
Large-scale damage (more than $100,000)
Fear of an unfavourable premature settlement
Proposed settlement not in line with the contract's coverages
Replacement or contractors imposed by the insurer
Option not to rebuild the building

Have a question about your own file?

Let's talk about it.

Guide d'accompagnement pour sinistrés — gestion des biens meubles

Tue, 13 Oct 2026 18:36:33 GMT

La plupart du temps, pour bénéficier de la valeur à neuf, il est nécessaire de remplacer les biens endommagés par le sinistre.

Parlons-en.

Reconstituer votre univers un bien à la fois

Il est essentiel de suivre certaines étapes et de présenter les documents nécessaires à votre assureur pour éviter de commettre des erreurs.

Un sinistre n'est pas seulement une perte matérielle; c'est une épreuve qui bouleverse la vie.

Chez Roy, Morissette & Associés , nous comprenons l'impact d'un tel événement. C'est pourquoi nous vous offrons ce guide, non seulement pour naviguer dans les complexités des réclamations d'assurance, mais pour vous aider à retrouver vos biens et votre quotidien.

Avant toute chose , sachez que tous les contrats d'assurance sont différents. Il est possible que vous ayez de meilleures protections que vous ne le croyez — l'inverse est aussi possible.

Nous y abordons les notions de valeur à neuf et de valeur au jour du sinistre, en plus d'expliquer comment se prévaloir des différentes modalités de règlement communes aux contrats d'assurance habitation au Québec.

Étape 1 : Inventaire des biens

Conseils pratiques

Une question sur votre réclamation de biens meubles?

La gestion des biens meubles après un sinistre peut sembler complexe, mais en suivant ces étapes et en étant bien organisé, vous pouvez maximiser vos chances de recevoir une indemnisation adéquate. N'oubliez pas que c'est à vous de produire votre réclamation, votre assureur exerçant ensuite son droit de vérifier les items et les valeurs réclamées.

Comprendre les modalités de règlement

À la lecture de ce guide , vous devriez mieux comprendre le processus de gestion de votre réclamation de biens meubles (souvent appelé le contenu) à la suite d'un sinistre.

Nous vous recommandons de nous contacter pour en avoir la certitude.

Valeur à neuf : correspond au coût de remplacement d'un bien par un bien neuf de même nature et de même qualité. Si vous devez remplacer un article endommagé ou détruit, la valeur à neuf vous permet de le remplacer par un article neuf équivalent.

Valeur au jour du sinistre : la valeur réelle de votre bien au moment du sinistre. Cette valeur tient compte du coût de remplacement, duquel est déduite une dépréciation due à l'usure, à l'âge du bien et à sa durée de vie normale. Elle est habituellement inférieure à la valeur à neuf.

Comment se prévaloir de la valeur à neuf

Attention : parfois, la valeur au jour du sinistre pourrait être plus intéressante que la valeur à neuf. Selon votre contrat, vous pourriez ne pas avoir à suivre toutes les étapes ci-dessous — consultez-nous pour savoir si c'est votre cas.

Listez tous les biens endommagés ou détruits lors du sinistre. Soyez aussi précis que possible : descriptions détaillées, marques, modèles, numéros de série si disponibles. Photographiez les biens endommagés afin de fournir une preuve visuelle de leur état après le sinistre.

Estimez la valeur à neuf de chaque bien en consultant des catalogues, des sites de vente en ligne, ou en contactant des fournisseurs pour obtenir des soumissions de remplacement. Calculez la valeur au jour du sinistre en tenant compte de la dépréciation.

Étape 2 : Estimation des valeurs

Cette étape est cruciale, car plusieurs éléments objectifs et subjectifs sont difficiles à évaluer — l'assistance d'un expert en sinistre ou d'un évaluateur est recommandée.

Étape 3 : Présentation de la réclamation en valeur au jour du sinistre

Complétez un formulaire de réclamation contenant votre inventaire, les valeurs de remplacement, l'âge et l'endroit d'achat des biens ainsi que la dépréciation applicable. Fournissez les preuves justificatives rassemblées (photos avant/après, factures originales, soumissions de remplacement).

Négociez la valeur de remplacement et la dépréciation avec l'expert en sinistre et l'évaluateur qui représentent votre assureur, puis demandez le paiement de la valeur au jour du sinistre.

Conservez toutes les factures et reçus liés à ces achats : ils sont cruciaux pour justifier la valeur des biens de remplacement et obtenir un remboursement en valeur à neuf.

Étape 4 : Achat de biens de remplacement

Procédez à l'achat des biens de remplacement équivalents en nature et en qualité aux biens endommagés ou détruits, en respectant les valeurs de remplacement ayant fait l'objet d'une entente avec votre assureur — c'est le montant le plus élevé qui vous sera accordé pour chaque bien remplacé.

Soumettez les factures de rachat à votre assureur en incluant toutes les informations pertinentes (fournisseur, description de l'article, prix, date d'achat, numéro d'item dans votre liste de pertes).

Étape 5 : Présentation des factures de rachat

Étape 6 : Suivi de la réclamation

Restez en contact régulier avec votre assureur pour vous assurer que votre dossier progresse et demandez des mises à jour périodiquement. L'article 2473 du Code civil du Québec indique que l'assureur est tenu de payer l'indemnité dans les 60 jours suivant la réception de la déclaration de sinistre ou, s'il en a fait la demande, des renseignements pertinents et des pièces justificatives.

Répondez à toute demande supplémentaire de documents ou d'informations de la part de votre assureur.

En conclusion :

Documentez tout : gardez une trace de toutes les communications avec votre assureur et notez les détails des conversations.

Soyez organisé : classez tous les documents et les factures dans un dossier spécifique pour faciliter la gestion de votre réclamation.

Consultez un expert en sinistre de Roy, Morissette & Associés si vous avez des doutes ou des questions. Notre équipe dédiée prend en charge toutes les étapes du processus, de l'inventaire au règlement final, en passant par la documentation, l'évaluation et la négociation.

Délais de traitement de vos réclamations — à quoi s'attendre?

Tue, 13 Oct 2026 18:26:07 GMT

Depuis quelques années, on observe au Québec que les catastrophes naturelles et autres sinistres majeurs semblent devenir de plus en plus fréquents ; il n'est pas rare de voir les compagnies d'assurance submergées par un volume important de réclamations.

Les délais de traitement peuvent varier considérablement en fonction de la complexité du sinistre, du type de police d'assurance et de la réactivité des parties impliquées. En règle générale, les petites réclamations peuvent être réglées en quelques jours, tandis que les cas plus complexes peuvent prendre plusieurs mois. Dans le cas de pertes majeures, le délai moyen entre l'ouverture et la fermeture du dossier est de 6 mois à 1 an.

Les délais de traitement des réclamations peuvent varier.

Parlons-en.

Comprendre les délais standards

La loi encadre ces délais : les assureurs doivent agir dans un temps raisonnable, généralement 60 jours après la réception de la réclamation complète, pour émettre un paiement ou une décision.

Lorsque votre résidence ou votre commerce est touché par un incendie important, il faut s'assurer de bien documenter les pertes et de réclamer ce qui vous est dû. Le temps de rassembler toutes les informations requises à la production de votre réclamation peut prendre plusieurs mois. L'efficacité des différents intervenants et leurs délais de réponse auront un impact significatif sur le temps requis pour régler votre dossier.

Pour éviter les retards et accélérer le processus de règlement de votre réclamation, il est primordial que vous conserviez le contrôle de votre dossier.

Ces périodes intenses peuvent parfois retarder le processus de traitement des réclamations, laissant les sinistrés dans une situation d'incertitude et de stress prolongé. Même dans ces moments de crise, les attentes envers les assureurs restent élevées : les sinistrés ont le droit de s'attendre à un service rapide, équitable et efficace.

Cela dit , face à une réalité où les ressources sont parfois limitées et la demande exceptionnellement élevée, comment les sinistrés peuvent-ils naviguer efficacement dans ce processus?

Et surtout , quelle assistance complémentaire est disponible pour garantir que leurs droits sont non seulement respectés, mais activement défendus?

Cet article explore ces questions et propose des pistes pour comprendre et améliorer l'expérience de règlement des sinistres.

Avant toute chose , sachez que tous les dossiers de réclamation et tous les contrats d'assurance sont différents.

Il est donc possible que votre situation nécessite davantage de temps d'analyse et de traitement. L'inverse est aussi vrai : certains dossiers peuvent se régler rapidement si toutes les bonnes conditions sont réunies. Nous vous recommandons de nous contacter pour mieux comprendre votre situation.

Comment accélérer le processus

Si vous croyez ne pas avoir le temps ou l'énergie de vous occuper de la préparation de votre réclamation et de la coordination des intervenants à votre dossier, consultez-nous.

En plus de préparer et de négocier vos réclamations, notre rôle est aussi de vous décharger de vos responsabilités en assurant un suivi rigoureux et proactif de chacune des étapes de votre règlement de sinistre.

Voici quelques conseils pratiques :

1. Documentation complète

Dès le départ, fournissez tous les documents nécessaires pour étayer votre réclamation : rapports de police, photographies des lieux avant et après les dommages, factures de travaux récents, inventaires détaillés des biens endommagés, et tout autre rapport pertinent.

2. Réactivité

Répondez rapidement à toutes les demandes d'informations supplémentaires de la part des intervenants à votre dossier. Le manque de réactivité peut entraîner des retards inutiles.

3. Communication claire

Maintenez une communication ouverte et régulière avec votre assureur. Demandez des mises à jour périodiques sur l'avancement de votre dossier. Assurez-vous que vos demandes et les informations transmises sont bien comprises en envoyant des courriels résumant vos appels.

La valeur des personnes qui travaillent pour vous est inestimable. Accueillez avec ouverture les idées et les propositions des personnes en qui vous avez confiance. Vous vivez possiblement un sinistre pour la première fois de votre vie — le poids des décisions ne devrait pas reposer exclusivement sur vous.

4. Entourez-vous de personnes qui travaillent dans votre intérêt

En conclusion :

Une question sur votre dossier?

Les dossiers de pertes majeures durent en moyenne 6 mois à 1 an. Votre priorité, dès les premières heures, devrait être de stabiliser la situation en assurant la sécurité des lieux et des personnes qui vous entourent. Par la suite, gardez en tête que votre implication a un impact significatif sur le délai de traitement de vos réclamations.

Documentez votre dossier, réagissez rapidement, communiquez de manière claire et entourez-vous de professionnels en qui vous avez confiance pour vous aider à prendre les meilleures décisions, dans votre intérêt et celui de votre famille.

Qu'est-ce qu'un expert en sinistre?

Tue, 13 Oct 2026 18:18:25 GMT

Le domaine de l'assurance est franchement utile pour la quiétude des assurés, mais il peut s'avérer complexe. Pour bien s'en sortir lors d'une réclamation, il faut en comprendre les rouages.

Votre assureur est celui avec qui vous avez un contrat couvrant vos biens en cas de sinistre. Lors de votre sinistre, vous avez pris contact avec lui afin qu'il réponde à son obligation de vous indemniser. Son rôle est de déterminer la cause du sinistre et ses conséquences, de garantir un suivi à votre dossier et de vous dédommager selon ses engagements contractuels.

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Assureur

Toutefois, votre intérêt et celui de votre assureur ne sont pas toujours les mêmes : il a l'obligation de remettre vos biens dans le même état qu'avant le sinistre, mais il doit aussi, comme toute entreprise, gérer ses coûts. Il n'est donc pas toujours le mieux placé pour déterminer seul le montant de vos remboursements, puisque c'est lui qui devra l'assumer.

Après votre sinistre, votre compagnie d'assurance fait appel à un expert en sinistre afin de vérifier si le sinistre est couvert et de déterminer les sommes que votre assureur devra débourser pour régler votre dossier de réclamation. Saviez-vous qu'un expert en sinistre ne peut défendre les intérêts de l'assureur et ceux de l'assuré en même temps?

L'expert en sinistre de l'assureur dirige le travail de plusieurs intervenants :

Entrepreneurs en construction
Nettoyeurs après-sinistres
Estimateurs en bâtiment
Spécialistes en contenu

Souvenez-vous que l'expert en sinistre engagé par votre assureur demeure au service de votre assureur.

Entrepreneurs en construction
Nettoyeurs après-sinistres
Estimateurs en bâtiment
Spécialistes en contenu

Comprendre son contrat d'assurance

Tue, 13 Oct 2026 18:14:05 GMT

Avant de remplir votre déclaration de sinistre, connaissez-vous bien les subtilités des garanties, clauses et exclusions de votre contrat d'assurance?

Le bâtiment représente toute construction destinée à être utilisée pour abriter des personnes, des animaux ou des choses. Les dépendances sont les plus petits bâtiments qui se retrouvent sur votre contrat d'assurance, par exemple un garage détaché ou un cabanon. L'obligation de votre assureur est de vous replacer dans un bâtiment qui soit dans le même état qu'avant le sinistre.

Vous souhaitez que votre sinistre se règle rapidement.

On vous comprend, mais procéder rapidement à la démolition et à la reconstruction de votre propriété n'est pas recommandé. L'approche la plus logique est de faire les démarches nécessaires pour obtenir une entente de règlement avec votre assureur avant de démolir et de reconstruire, afin que toutes les preuves de votre sinistre soient conservées jusqu'à l'obtention d'un règlement en votre faveur.

Vous ne voulez pas procéder à la reconstruction de votre domicile?

Il s'agit effectivement d'une solution alternative. Pour ce faire, il est nécessaire de déterminer les taux de dépréciation en vigueur pour établir la valeur au jour du sinistre de votre bâtiment. Ces taux sont calculés selon l'usure des matériaux de votre demeure et leur durée de vie normale. Certains assureurs incluent des garanties à leurs contrats permettant d'obtenir une indemnité sans obligation de reconstruire votre logis.

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Prévoyons une rencontre.

Réclamation du bâtiment et dépendances

Comme la majorité des gens, vous n'avez peut-être jamais lu votre contrat d'assurance dans son intégralité. Vous en comprenez les grandes lignes, certes, mais en assurance, il faut souvent savoir lire entre les lignes.

Nous vous proposons d'étudier, avec vous, votre police d'assurance et vos couvertures afin de vous conseiller sur les meilleures stratégies à adopter pour remplir votre déclaration de sinistre et obtenir un dédommagement optimal.

Notre objectif : vous informer sur le monde de l'assurance, les stratégies à adopter et les erreurs à éviter. La première rencontre est gratuite, confidentielle et sans engagement de votre part.

Il faut d'abord établir la valeur de votre perte, c'est-à-dire l'étendue des dommages, la qualité des matériaux de remplacement et les heures requises pour la remise en état par un ouvrier spécialisé. Ces précautions permettent d'éviter les surprises, comme d'engager des frais supérieurs aux montants reçus, ce qui vous placerait dans une situation financière déficitaire.

Il est important d'évaluer quels sont les choix qui s'offrent à vous afin de prendre une décision éclairée que vous ne regretterez pas.

Réclamation de biens meubles

Les biens meubles représentent les objets non fixés qui occupaient votre maison. On y compte tous les meubles, les vêtements, les aliments, les appareils électroniques et bien plus. La tâche de votre assureur est de remplacer ou de nettoyer tous les biens qui ont été endommagés ou perdus pendant votre sinistre.

Vous avez l'obligation de prouver votre perte en produisant une liste exhaustive de vos biens ou en vérifiant les listes fournies par tous les intervenants à votre dossier. Cette étape est longue et laborieuse ; laissez notre équipe vous aider.

Advenant le cas d'un bris partiel d'un ensemble de biens meubles, votre assureur est en droit de vous rembourser le remplacement d'une partie seulement de votre ensemble.

Par exemple, si seulement deux chaises de votre ensemble de cuisine sont irrécupérables, l'assureur pourrait décider de dédommager seulement ces deux chaises, même si votre ensemble de cuisine n'est plus en vente sur le marché. L'assureur se garde aussi le droit de payer le moins cher entre une réparation ou un remplacement, et ce, autant pour les bâtiments que pour les contenus.

Pourquoi engager un expert en sinistre à votre service?

Tue, 13 Oct 2026 18:09:58 GMT

En plus d'être bouleversé par les événements, c'est vous qui avez le fardeau de prouver votre perte. Il est donc de votre intérêt de bien connaître les dispositions de votre contrat d'assurance afin de voir à la protection de vos droits tout au long du processus.

Saviez-vous qu'il incombe à chaque assuré de présenter et de justifier sa réclamation d'assurance?

Le faire soi-même ou engager un expert en sinistre au service de l’assuré?

Croyez-vous connaître suffisamment les dispositions de votre contrat d'assurance pour être en mesure d'en défendre chacune des clauses?
Faites-vous confiance à votre assureur pour qu'il détermine seul le montant d'indemnisation auquel vous aurez droit?
Vous sentez-vous en mesure de vous défendre vous-même en cas de désaccord avec votre assureur?
Avez-vous le temps et l'énergie pour régler seul toutes les étapes entourant votre réclamation d'assurance (estimation des dommages au bâtiment, inventaire des biens meubles, préparation des réclamations de frais de subsistance et de valeur à neuf)?

1. Votre expert négocie pour vous une meilleure compensation tout en vous déchargeant de la responsabilité de votre sinistre

L'expert en sinistre connaît les particularités de vos protections d'assurance et les dispositions légales, et possède les outils pour préparer des documents de réclamation complets. Il vous permet ainsi de tirer le meilleur parti des clauses de votre contrat d'assurance.

« Grâce à sa disponibilité, sa patience et ses compétences, nous en sommes venus à un règlement très avantageux pour moi. » — Nadine DuSablon, Saint-Alban

2. Votre expert vous fait gagner du temps et économiser de l'énergie

Trouver le temps nécessaire pour faire les recherches et présenter toutes les preuves exigées par votre assureur peut s'avérer difficile lorsque vous êtes déjà occupé au travail et dans votre vie familiale. Engager un expert en sinistre facilite un retour à la vie normale.

Ayant plusieurs années d'expérience dans le domaine, votre expert est là pour répondre à vos questions et vous aider à faire les bons choix, en vous expliquant le monde de l'assurance de façon objective et impartiale. Il devient aussi la personne clé avec qui votre assureur peut échanger.

3. Votre expert devient votre unique point de contact

Dès votre première rencontre, l'expert de Roy, Morissette & Associés décortique clause par clause votre contrat d'assurance et vous en explique clairement les tenants et aboutissants. Vous serez donc mieux outillé pour comprendre les indemnisations auxquelles vous pourriez avoir droit, sans obligation de votre part.

4. Votre expert vous aide à mieux comprendre votre contrat d'assurance

5. Votre expert vous aide à mieux comprendre le processus de réclamation après sinistre

Lors de votre premier rendez-vous, votre expert vous explique les différentes étapes qui mèneront à la production de votre réclamation d'assurance, ainsi que celles qui mèneront à votre indemnisation. Vous aurez donc un portrait plus clair des étapes à venir et du temps que cela peut prendre.

Bien au fait des règles applicables tant du côté de l'assuré que de l'assureur, votre expert en sinistre vous informe de vos droits et de vos obligations, ce qui vous aide à éviter des erreurs courantes commises par les particuliers qui tentent de régler eux-mêmes leur dossier.

6. Votre expert vous aide à éviter des erreurs qui pourraient compliquer votre règlement

7. Votre expert prend en charge toutes les étapes de votre réclamation

Vous lui confiez votre dossier, vous profitez de son expertise. Votre expert s'occupe de toutes les étapes et de la paperasse entourant votre réclamation (estimation du bâtiment, réclamation du contenu et frais de subsistance). Son expérience du domaine lui permet de négocier efficacement avec votre assureur.

8. Votre expert personnalise sa démarche et reste disponible tout au long du processus

Votre expert en sinistre vous connaît. Il développe avec vous une relation de confiance et est au fait de vos attentes quant au règlement de votre dossier. Le suivi qu'il vous offre est donc personnalisé et adapté. À chaque étape, votre expert s'engage à vous tenir informé de l'avancement de votre dossier.

9. Votre expert met en place toute une équipe autour de vous

Lorsque vous choisissez les services de Roy, Morissette & Associés, vous avez à vos côtés un expert responsable du cheminement de votre dossier, un estimateur en bâtiment spécialisé en après-sinistre, une équipe d'évaluation de biens meubles et une personne responsable de l'administration de votre dossier. Cette équipe se consacre au bon déroulement de votre dossier et à l'optimisation de votre indemnisation.

Quand engager Roy, Morissette & Associés?

Le meilleur moment? Le plus tôt possible.

Quelques raisons pour lesquelles les sinistrés engagent un expert :

Les exigences de votre compagnie d'assurance vous prendront une somme considérable de temps
Préparer adéquatement les diverses réclamations demande des compétences particulières
Les dommages sont considérables (plus de 200 000 $)
Vous craignez qu'un règlement vous soit imposé trop rapidement
Le règlement proposé par votre assureur ne vous semble pas adéquat par rapport à vos couvertures
Votre assureur veut vous imposer le choix de son entrepreneur ou de ses fournisseurs
Vous ne souhaitez pas reconstruire

Une question sur votre dossier?

Parlons-en.

4 questions à vous poser pour faire un choix éclairé

9 raisons de choisir Roy, Morissette et Associés

Lorsque contacté rapidement, votre expert prend en charge votre sinistre et vous aide à éviter les faux pas.

Roy, Morissette & Associés prépare et négocie l'ensemble des réclamations pour vous en défendant vos intérêts et en considérant votre réalité, en plus de vos objectifs à court moyen et long terme.

Un sinistre majeur est une épreuve difficile. La traverser avec un partenaire qui nous guide et nous supporte retire un poids énorme de vos épaules.

Qu'est-ce qui va se passer après un sinistre?

Tue, 13 Oct 2026 17:58:23 GMT

L'objectif d'un sinistré : se retrouver dans la même situation qu'avant le sinistre.

Votre assureur a l'obligation de vous indemniser, mais pas à n'importe quel prix. Vous avez aussi des obligations à respecter en vertu de la loi, notamment de prouver votre perte en présentant une réclamation. Vos intérêts et ceux de votre assureur ne sont pas toujours alignés : il souhaite lui aussi que le dossier se règle rapidement, mais il est primordial qu'une entente ait lieu avant d'entreprendre des travaux pour éviter les imprévus.

Chronologie des étapes après sinistre

Votre contrat d'assurance contient plusieurs garanties pour lesquelles une réclamation doit être produite :

Les frais supplémentaires de subsistance
Le bâtiment et ses dépendances
Les biens meubles

Ce cheminement illustre un dossier après sinistre typique en habitation, géré par un cabinet d'experts en respectant les obligations de l'assuré :

Frais de subsistance

Étape 1 : Bâtiment — Sécuriser les lieux

Moment : Mois 1

Détails : Vous devez prendre les dispositions requises pour éviter une aggravation des dommages (sécurité, barricadage, chauffage en période froide). En cas de négligence, les dommages subséquents pourraient ne pas être couverts. Étape souvent confiée à un entrepreneur par l'assureur ou les pompiers le jour même.

Durée : 1 jour | Difficulté : 1 sur 5

Détails : Si la résidence n'est plus habitable, une relocalisation est requise pendant la durée du règlement (hôtel, location, ou hébergement chez un proche sur base de rémunération quotidienne). La période varie généralement de 4 à 6 mois.

Durée : 3 à 6 mois | Difficulté : 2 sur 5

Étape 2 : Relocalisation temporaire

Moment : Mois 1

Moment : Mois 6

Durée : 1 mois | Difficulté : 3 sur 5

Étape 3 : Préparation de la réclamation des frais de subsistance supplémentaires

Détails : Couvre uniquement les frais excédentaires causés par le sinistre (cellulaire, déplacements, électricité/chauffage pendant la reconstruction, etc.). Il faut présenter les pièces justificatives et déduire les dépenses ordinaires interrompues.

Préparation : montage du dossier avec factures et preuves d'absorption de coûts.
Négociation : l'expert de l'assureur analyse la recevabilité de chaque section réclamée.

Détails : Évaluation complète des superficies et matériaux requis pour la reconstruction à l'identique. Comparer cette estimation avec celle de l'assureur permet d'identifier les écarts sur les quantités, matériaux et tarifs horaires.

Moment : Mois 1

Étape 1 : Relevé des composantes et de l'étendue des dommages

Durée : 1 mois | Difficulté : 5 sur 5

Bâtiment et dépendances

Détails : Application des clauses du contrat pour maximiser les indemnités (dépréciation applicable si non-reconstruction). Une entente ferme doit intervenir avant le début des travaux de reconstruction.

Étape 2 : Négociation et règlement

Moment : Mois 2

Durée : 2 semaines | Difficulté : 5 sur 5

Moment : Mois 2

Détails : L'assureur accorde un délai raisonnable pour reconstruire ou racheter une propriété. Le délai convenu marque aussi la fin de la prise en charge des frais de subsistance.

Étape 3 : Reconstruction ou relocalisation permanente

Durée : 3 mois | Difficulté : 2 sur 5

Détails : Inspection finale par un estimateur de l'assureur pour libérer le solde de la valeur à neuf sur démonstration des dépenses réelles.

Étape 4 : Inspection de conformité des travaux

Durée : 2 semaines | Difficulté : 3 sur 5

Moment : Mois 6

Biens meubles

Étape 1 : Demande de paiement intérimaire ou avance

Moment : Mois 1

Détails : Obtention d'une avance financière pour acquérir les biens de première nécessité.

Durée : 1 semaine | Difficulté : 1 sur 5

Étape 2 : Inventaire des biens sinistrés

Moment : Mois 1

Détails : Relevé rigoureux avec photos de chaque article perdu ou endommagé (détailler chaque objet séparément). Obtenir l'accord de l'assureur avant de jeter quoi que ce soit.

Durée : 1 semaine | Difficulté : 5 sur 5

Durée : 2 semaines | Difficulté : 2 sur 5

Détails : Saisie sur tableur (ex. Excel) classée par ordre alphabétique ou par pièce pour éliminer les doublons et faciliter l'analyse.

Étape 3 : Retranscription numérique de l'inventaire

Moment : Mois 1

Détails : Recherche du coût de remplacement actuel à neuf (taxes incluses) pour chaque item. Les fausses déclarations invalident la réclamation.

Moment : Mois 1

Durée : 8 semaines | Difficulté : 5 sur 5

Étape 4 : Recherche des prix ou équivalences des biens

Détails : Suivi des biens non récupérables confiés aux spécialistes de la restauration (nettoyage, électronique, ébénisterie).

Durée : 1 semaine | Difficulté : 2 sur 5

Étape 5 : Liste des pertes des nettoyeurs et fournisseurs

Moment : Mois 3

Détails : Collecte de factures d'origine, soumissions et preuves de possession pour les articles à valeur élevée.

Étape 6 : Soumissions pour les biens onéreux

Moment : Mois 3

Durée : 1 semaine | Difficulté : 2 sur 5

Durée : 1 semaine | Difficulté : 4 sur 5

Étape 7 : Calcul de la dépréciation applicable

Détails : Calcul item par item de la valeur au jour du sinistre (valeur dépréciée), requis si les biens ne sont pas immédiatement remplacés à neuf avec factures.

Moment : Mois 4

Détails : Rapprochement des calculs entre les parties, ou négociation d'un règlement forfaitaire global pour éviter la présentation ultérieure de factures d'achat.

Durée : 2 semaines | Difficulté : 5 sur 5

Étape 8 : Négociation du règlement du contenu

Durée : 4 semaines | Difficulté : 3 sur 5

Détails : Inspection des biens remis à neuf ou nettoyés et réclamation du solde de valeur à neuf (différence entre le montant initial payé et le coût de rachat réel).

Étape 9 : Vérification au retour et valeur à neuf

Moment : Mois 6

Quand engager un expert en sinistre à votre service?

Le meilleur moment : le plus tôt possible.

Motifs fréquents de recours à un expert :

Exigences de l'assureur trop chronophages
Complexité technique du montage des réclamations
Dommages d'envergure (plus de 100 000 $)
Crainte d'un règlement prématuré défavorable
Règlement proposé non conforme aux garanties du contrat
Remplacement ou entrepreneurs imposés par l'assureur
Option de ne pas reconstruire l'immeuble

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